因疫情而生的保單紓困貸款，利率、額度與貸款條件有哪些？需要準備什麼資料？以及該如何申請？本文將以懶人包的方式，一次把這些問題的答案告訴你，減輕你在申請過程上的負擔。

一、保單紓困貸款是什麼？與一般保單借款有什麼差別？

保單借款還可以分為以下2種：

1.保單紓困貸款

因應疫情嚴重影響了民生經濟，金管會宣布保險公司將開辦──「保單借款紓困專案」，台灣22家保險公司針對經濟困難的保戶，提供貸款金額最高10萬，年利率1.28%的保單紓困貸款專案，並在2022年開始，於每年1~3月接受申請。

2.一般保單借款

「保單借款」顧名思義，就是將購買的保單作為擔保品，向保險公司借一筆錢出來使用，但這筆錢並非憑空生出，而是先預支你的保單理賠金來作使用。各家保險公司的保單借款條件不一，需實際詢問過後再決定要不要申辦。詳細的保單借款介紹，可以參考以下的延伸閱讀：  

二、保單紓困貸款的利率、額度與申請條件、文件有哪些？

申請保單紓困貸款須注意以下的條件限制：

1.須具有保單價值準備金的有效保單

保費須繳費滿1年以上，且累積足夠保單價值準備金的保單，才能提出申請，如：終身壽險、儲蓄險、年金險、變額年金險、利變型壽險、萬能壽險、投資型變額萬能壽險、還本型醫療險、意外險等皆可提出申請。

2.投資型&外幣型保單不適用

其他還有1年期的意外險、壽險、防癌險、醫療險、旅平險都不適用。

• 保單價值準備金是什麼？
• 又稱為「保價金」，指保單的價值金額。這筆金額會依照契約的利率累積，以支付將來的保險金。所以繳越久、繳越多，保價金就越高。

有沒有符合申請資格，最簡單的判斷方式，可以翻看保單正本後有「保單價值準備金」、「減額繳清表」、「解約金表」等字樣，就可以申請保單紓困貸款；或是直接洽詢保險公司詢問，也是最清楚的方式。 以下列出「保單紓困貸款」的各項申請資訊：

• 貸款利率

政府為照顧因為疫情，經濟受到影響的民眾，將年利率訂定為1.28%，不僅比一般保單借款的利率來得低，甚至比勞工紓困貸款1.845%的利率更低。

• 貸款額度

保單紓困貸款的最高額度，同一家保險公司只有10萬，因此貸款金額並不高。

• 貸款期限

保單紓困貸款的還款期限為3年，在這期間只需要繳交利息，不過3年期限一到就要將本金與利息還清，否則就會恢復保單原來的利息計算方式。

• 申請條件（只需符合一項即可申請）

1. 經濟困難
2. 中低收入
3. 低收入戶
4. 身心障礙
5. 特殊境遇家庭

• 需要文件（評估自身條件後申請證明）

1. 身分證+專案申請書（各保險公司官網下載）
2. 身心障礙手冊
3. 中低收入戶證明
4. 特殊境遇家庭扶助證明
5. 非自願性失業、無薪假、雇主實施減班休息或協商減薪等證明
6. 其他證明文件（里長、鄉鎮公所證明）

三、如何申請保單紓困貸款？

只要符合「經濟困難」、「低收入戶」、「中低收入」、「身心障礙」、「特殊境遇家庭」五項條件其中之一，並有下列保險公司的保單（須具有保單價值準備金），即可備妥相關證件，向以下保險公司申請「保單紓困貸款」：

保險公司	其他相關紓困措施	洽詢電話
臺銀人壽	01.可申請續期保費、保單借款利息緩繳3個月 02.可申請房貸本金緩繳3個月	0800-011-966
台灣人壽	01.房貸&保單借款降息0.25%，時間為6個月 02.可申請房貸本金、保單借款利息緩繳6個月	0800-099-850 02-8170-5156
國泰人壽	01.可申請續期保費、保單借款利息緩繳3個月 02.可申請房貸本金、利息緩繳3個月，房貸本金緩繳6個月 03.提供確診醫護人員慰問金：保戶5萬、非保戶2萬。	0800-036-599 02-2162-6201
南山人壽	01.可申請保費、保單借款利息緩繳3個月 02.可申請房貸本金、利息6個月、部分本金緩繳或只付利息12個月。	0800-020-060 02-8752-2111
中國人壽	01.可申請保費緩繳3個月、保單借款利息緩繳6個月。 02.可申請房貸本金緩繳3個月。	0800-098-889
新光人壽	01.可申請保費緩繳3個月、保單借款利息緩繳6個月。 02.提供確診醫護人員慰問金。	0800-031-115 02-7736-1122
富邦人壽	01.可申請保費、保單借款利息緩繳3個月。 02.提供確診慰問金保戶$6,000元、防疫人員or醫護人員3萬~5萬。	0809-000-550
台新人壽	01.可申請保費緩繳3個月。	0800-015-000
元大人壽	01.可申請保費緩繳3個月、保單借款利息緩繳6個月。	0800-088-008
合庫人壽	01.可申請保費緩繳3個月。	0800-033-133
第一金人壽	01.可申請保費緩繳3個月。	0800-001-110
中華郵政	01.可申請保費緩繳3個月、保單借款免息3個月。 02.可申請房貸本金緩繳1年。	0800-700-365
保誠人壽	01.確診新冠肺炎並住院，提供每人每日$1,000元住院慰問金（最高45日） 02.可申請保費緩繳3個月（免附證明文件）	0809-080-968
康健人壽	01.可申請保費緩繳3個月。	0800-011-709
友邦人壽	01.可申請保費緩繳3個月。	0800-012-666
安達人壽	01.可申請保費緩繳3個月。	0800-061-988
遠雄人壽	01.可申請保費緩繳3個月、保單借款利息減免與緩繳3個月。	0800-083-083 02-2758-3099
宏泰人壽	01.可申請保費或保單借款利息緩徵3個月。	0800-068-268 02-2716-6888
安聯人壽	01.可申請保費及保單借款利息緩繳3個月。 02.提供確診慰問金保戶$6,000元、染疫死亡5萬元。	0800-007-668
全球人壽	01.可申請保費緩繳3個月。	0800-000-662 02-6222-6258
三商 美邦人壽	01.可申請保費緩繳3個月。	0800-022-258
法國 巴黎人壽	01.可申請保費緩繳。	0800-012-899

（以上資料來自各保險公司官網，正確資訊需以各保險公司公布為準）

四、保單紓困的優缺點有哪些？

保單紓困貸款的優缺點如下所列：

1.保單紓困貸款優點

1. 利率較低：2022年保單紓困貸款，年利率只需1.28%。
2. 免手續費：以保單申請紓困貸款，完全不用任何手續費。
3. 免擔保品：以保單借款為保戶的權利，保險公司不得拒絕申請，而且不需要擔保品或保證人。
4. 撥款快速：大多只需一個工作天就能撥款。
5. 不需聯徵：保險公司憑保單撥款，不會調閱聯徵紀錄，也不用提供財力證明。
6. 無綁約期：可以隨時償還利息與本金，若是資金寬裕時也可以一次還清。

2.保單紓困貸款缺點

1. 金額不高 因為保單紓困貸款，在同一家保險公司最高的貸款金額只有10萬，若是需要的週轉資金較多，可能無法滿足需求。此時，可以考慮向融資公司申請機車貸款（最高額度55萬）、汽車融資（最高額度350萬）或二胎房貸（最高額度500萬），因為融資公司審核寬鬆，容易取得所需資金，更能快速幫你解決資金週轉的問題。
2. 保單縮水 因為保單紓困貸款，是先預支保單的理賠額度來使用，假如在貸款期間發生保險意外，保險公司會將借出去的本金與利息，先在理賠金中預扣後，再將扣除後的餘額給付給受益人。
3. 保單可能停止效力 申請保單紓困貸款後，在借款本息持續增加的情況下，一旦超過保單價值準備金，保險公司就會停止這張保單的效力，而且不負任何理賠責任。
4. 還款期限後未清償，恢復保單原利息計算方式 超過3年而未清償本金，則會以保單原借款的利息來計算。

五、保單紓困貸款常見Q&A

• Q保單紓困貸款每個月要還多少？
• A以保單紓困貸款最高金額10萬，年利率1.28%來說，3年需繳利息為100,000x1.28%x3=$3,840元，每個月需繳的利息為3,840/36≒$106元。

• Q保單紓困貸款可以拿來作其他用途嗎？
• A不建議。還是要以「紓困」為目的，如繳費、生活開銷、其他必要支出等。並不建議拿來做理財或其他用途，畢竟這是預支未來的保險金作使用，一旦發生意外理賠金也會縮水，因此只能拿來應急，在資金寬裕時就要趕快償還。

• Q要保人與被保險人不同人時，可以申請保單紓困貸款嗎？
• A在保單紓困貸款的合約書上，需要有要保人與被保險人的親筆簽名才可申請。

• Q新聞說2022的保單紓困貸款人數變少，表示申請成功的機會變高嗎？
• A不一定。2022年的保單紓困申請人數變少，表示因疫情影響工作的情形減輕，所以大多數人可以返回工作崗位，但這不表示只要申請就一定會通過，還是要看自身條件是否符合政府的規定。

• Q曾經申請過保單紓困貸款，但是未清償貸款，還能申請新的保單紓困貸款嗎？
• A不可以。需先清償前次保單紓困貸款後，才能再次申請。

  保單紓困貸款的利率雖然低，但是額度卻不高，因此若是無法滿足資金週轉的需求，可以考慮向銀行或融資公司申請貸款。不過，銀行審核嚴格，在貸款申請上可能無法順利取得資金；此時，選擇向審核寬鬆的融資公司，申請汽機車貸款，或是二胎房貸，可以更快速幫你解決週轉上的問題。